Como abrir un Roth IRA (Guia completa)

Una cuenta IRA Roth es una de las formas más sencillas de ahorrar para la jubilación. aunque no hay ningún beneficio fiscal inicial, podrá seguir obteniendo ganancias financieras exentas de impuestos durante años cuando se jubile. Una cuenta IRA Roth no necesita una distribución mínima (RMD). esto sugiere que su dinero puede crecer durante todo el tiempo que desee, y puede dejar a sus beneficiarios ingresos libres de impuestos.

Las IRAs Roth son notablemente útiles para los jóvenes, que a veces pagan un cargo más bajo por unidad en las distribuciones de las IRAs Roth. además, se beneficiarán de los intereses, ya que están a décadas de la jubilación; no hay ninguna regulación para poner en marcha una IRA de autor, por lo que los niños de cualquier edad pueden crear una.

Otra ventaja es que es muy sencillo abrir un IRA Roth. Aquí tiene algunas recomendaciones sobre la forma de hacerlo.

• Abrir un IRA Roth es extremadamente fácil, y la mayoría de las empresas de inversión las ofrecen.
• Las cuentas IRA Roth no ofrecen ninguna ventaja fiscal, pero sí una ganancia financiera exenta de impuestos durante la jubilación.
• Usted quiere tener ingresos para formar las contribuciones.
• No hay demanda de distribución mínima de por vida para las cuentas IRA de autor.
• Eleve la organización financiera donde tenga la cuenta, sin embargo, está invertida.

1. confirme que simplemente es elegible.

• El público en general hará una contribución a una IRA Roth si obtiene una ganancia financiera a lo largo del año. Si se propone realizar aportaciones, tenga en cuenta que los límites de ingresos se aplican con el apoyo de su renta bruta ajustada (MAGI).
• Para el ejercicio fiscal 2021, la facultad de contribuir a una IRA Roth comienza a disminuir paso a paso a partir de 125.000 dólares y desaparece por completo a partir de 140.000 dólares. En el caso de los matrimonios, las aportaciones comienzan a decir no gradualmente una vez que se alcanzan los 198.000 dólares y desaparecen por completo al llegar a los 208.000 dólares.
• Para el año fiscal 2022: la variación de la eliminación gradual para las personas es de 129.000 dólares a 144.000 dólares. Para las parejas casadas, el rango es de $204,000 a $214,000.

Además, hay un tope en la cantidad máxima que se puede aportar a un IRA de autor cada año.

• En 2021 y 2022: podrá aportar 6.000 dólares a una IRA y otros 1.000 dólares si tiene cincuenta años o más.34 Si tiene más de una IRA, junto con una cuenta convencional deducible de impuestos y una cuenta Roth, el límite total sigue siendo el mismo.

Límites de ingresos de las cuentas IRA Roth para 2021 y 2022.

Su aportación no puede superar su ganancia financiera del año. Por ejemplo, si gana únicamente 5.000 $, ese es el máximo que podrá aportar. La ganancia financiera procedente de los valores de inversión, el alquiler y los bienes alternativos no se tiene en cuenta porque no se considera renta de trabajo.

2. Decida dónde abrir una cuenta IRA de autor.

La mayoría de las empresas de inversión ofrecen cuentas IRA Roth. Si ya tiene una IRA convencional, podrá abrir un IRA Roth con una empresa constante.

Una vez que decida dónde abrir una cuenta, plantéese las siguientes preguntas

• ¿Existen comisiones de apertura y mantenimiento de la cuenta?
• ¿Existe un servicio de atención al cliente por Internet o por teléfono?
• ¿Ofrece la empresa el tipo de inversiones que usted desea, como fondos cotizados en bolsa (ETF), fondos de dotación, fondos gestionados activamente, acciones o bonos?
• ¿Cuáles son los costes de negociación? Esto suele ser especialmente importante si se propone negociar con oft en su cuenta.

La entidad financiera en la que ha abierto su cuenta se denomina custodia porque custodia su dinero.

3. Rellene el formulario.

La mayoría de los bancos y corredores de bolsa tienen sitios web de cuentas individuales de autor en los que podrá iniciar el proceso. podrá completar la solicitud en línea y, si tiene alguna duda, puede ponerse en contacto con el servicio de atención al cliente.

Es posible que desee los siguientes elementos

• Un documento de identidad con fotografía, por ejemplo, un permiso de conducir.
• Número de la seguridad social (SSN)
• Números de cuenta bancaria o corriente para el depósito directo en su nueva cuenta.
• El nombre y la dirección de su empleador.
• Nombre, dirección y SSN del beneficiario (el que recibirá el dinero de la cuenta en caso de su fallecimiento).

Es importante que incluya uno o varios beneficiarios adicionales. Esto puede permitirle transferir la cuenta a una persona diferente sin que haya un proceso de sucesión. No olvide actualizar la designación de beneficiarios, especialmente cuando se produzcan acontecimientos como el matrimonio, el divorcio o el fallecimiento de un beneficiario.

Como parte de su solicitud, debe cumplimentar el tipo 5305-R asociado y presentarlo al IRS.

4. Opciones de inversión

La entidad monetaria puede ayudarle a abrir una cuenta, pero usted debe decidir la forma de invertir los fondos en una cuenta muy autorizada. Esta suele ser la parte más difícil de abrir una cuenta IRA Roth.

Hay 3 formas principales de decidir las inversiones para una cuenta Roth IRA

• Elaborar su cartera a partir de productos ofrecidos por varias instituciones financieras.
• Adquiera un fondo de fecha objetivo o un fondo de ciclo de vida. esto suele ser como una empresa de inversión que ya ha desarrollado una cartera para su grupo de edad.
• Consulte a una autoridad monetaria relacionada con su organización financiera o a un asesor autónomo de su elección.

Esta sección explica los problemas que debe contemplar para cada opción.

Elabore su propia cartera

Una vez que elabore su propia cartera bajo un IRA de autor, es vital que decida las inversiones que apoyen su nivel de comodidad y su horizonte temporal hasta la jubilación. Los bonos son más estables que las acciones, y muchas personas aumentan la proporción de sus inversiones a medida que envejecen. Por otro lado, la renta variable tiene un historial de rendimientos superiores a largo plazo, por lo que existe una contrapartida.

Una regla general de sustitución es que, a medida que se envejece, es mejor llevar una mayor proporción de acciones en la cartera. magnitud relationnale|la explicación} para esto es a menudo que la gente vive más tiempo, tiene menos efectivo para pagar en la jubilación y se enfrentará a costes de tendencia más altos.

Varios especialistas sugieren comprar de 2 a 6 fondos de inversión o ETF (algunos consistentes en acciones asociadas a bonos degrandes) y mantener un par de % de dinero o equivalentes de efectivo, como los fondos de mercado.

Explore en busca de fondos que tengan un ratio de gastos del 0,5% o menos. esto suele ser adicional a las comisiones que paga a su banco o empresa de corretaje.

Consiga un fondo de dotación o de ciclo de vida.

Estos fondos mezclan acciones y bonos y están diseñados para cumplir mecánicamente con las opciones de inversión más seguras a medida que se acerca la edad de jubilación. las familias de fondos conocidas son el Fidelity Freedom Fund y, por tanto, el Pioneer Target Retirement Fund.

una vez que compre un fondo de fecha objetivo, tenga en cuenta que es para toda su cartera de jubilación; comprar sólo un fondo podría ser un plan inteligente, ya que le permite tomar una posición en un tipo muy de fondos, junto con el Fidelity Freedom Fund, el Pioneer Target Retirement Fund y el Pioneer Target Retirement Fund. incluso debe ser consciente de que estos fondos son muy costosos de gestionar y los costes también están por encima de los vehículos de inversión alternativos.

Por favor, consulte a un asesor

Algunas personas valoran más utilizar los servicios de un planificador de dinero u otro asesor para ayudarles a optar por las inversiones en una cuenta IRA muy autorizada, mientras que no los honorarios. Otros admiten la recomendación gratuita o a base de honorarios de la empresa gestora de la cuenta. En cualquier caso, plantee usted mismo lo que podrá obtener de ella y si se adapta o no a sus objetivos.

5. Establezca un calendario de pagos.

Si su banco lo permite, puede realizar transferencias mensuales desde su cuenta corriente a su IRA de autor. Además, podrá realizar aportaciones anuales si cumple los requisitos de ganancia financiera; tiene hasta la fecha de presentación de la declaración de impuestos del año siguiente (normalmente el 15 de abril) para realizar aportaciones a su IRA Roth.

Tenga en cuenta que las aportaciones a la IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, por lo que esperar hasta el momento de hacer una aportación no es ventajoso desde el punto de vista fiscal. De hecho, cuanto antes cree su aportación, menos dinero le quedará.

 Si sus ingresos son demasiado elevados para realizar una aportación instantánea a una IRA de autor, podrá beneficiarse de una supuesta conversión retroactiva de la IRA Roth.

Una vez que haya abierto una cuenta

compruebe con frecuencia los extractos de su cuenta y tómese un tiempo, como mínimo, una vez al año para analizar minuciosamente sus decisiones de inversión. a lo largo de este tiempo, puede obtener y vender inversiones para reequilibrar su cuenta.

El valor de sus inversiones puede modificarse porque el mercado sube y baja. Por ejemplo, a principios de año su cartera está formada por un 30% de fondos de renta fija y un 70% de fondos de renta variable. Al final del año su cartera puede haber cambiado. Si el valor de la renta variable cae, puede ser un 40% de bonos y un 60% de renta variable. en este caso, podrá vender algunas participaciones de fondos de bonos y utilizar el efectivo para comprar participaciones adicionales de fondos de renta variable.

Cuantas más inversiones tenga, más difícil será el reequilibrio. A veces, esto resulta más vital cuanto más se acerque a la jubilación, ya que desea reequilibrar sus inversiones aumentando la proporción de activos invariables menos volátiles, como los bonos. Con un fondo ardiente, no tiene que preocuparse por el reequilibrio, pero aun así no está de más vigilar la salud de su cuenta.

¿Quién puede abrir una cuenta IRA de autor?

Siempre que tenga beneficios económicos, podrá abrir una cuenta IRA Roth y realizar aportaciones a la misma. la única excepción es que si sus ingresos anuales superan los límites establecidos por la Agencia Tributaria.

¿Dónde puedo abrir una cuenta IRA Roth?

la mayoría de las casas de bolsa, los bancos y las sociedades de inversión ofrecen cuentas IRA Roth. varias casas de bolsa en línea ofrecen cuentas IRA Roth, algunas más altas que otras. Para alterar el proceso, hemos adjuntado una lista de las empresas de corretaje más sencillas que hacen IRAs Roth.

¿Es posibil abrir una cuenta IRA Roth para mi hijo?

podrá abrir una cuenta IRA de autor para su hijo. para intentar hacerlo, deberá abrir una cuenta como cuenta de tutor para menores, es decir, una cuenta gestionada por una persona que tenga un mínimo de dieciocho años.

¿Qué proporción costará abrir una cuenta IRA Roth?

La cantidad mínima necesaria para abrir una cuenta IRA Roth varía apostando por la entidad monetaria. Sin embargo, muchas, en particular los corredores en línea, no necesitan una cantidad mínima de fondos para abrir una cuenta.

En definitiva.

Las personas que prevean pagar impuestos más elevados a medida que envejecen deberían utilizar una IRA de autor. este tipo de cuenta individual de ahorro para la jubilación (IRA) le permite retirar dinero en efectivo exento de impuestos si cumple las condiciones establecidas. Una IRA Roth es comparable a una IRA convencional, sin embargo, tributa de forma diferente. La cuenta se invierte con cuando los impuestos y no ofrece ninguna bendición fiscal inicial tipo 401(k) o IRA tradicional. Sin embargo, una cuenta IRA Roth le permite retirar los fondos depositados en cualquier momento sin pagar impuestos ni multas (excepto por los beneficios).