Si tienes problemas de deudas, la bancarrota te ayudará a reducir o eliminar tus deudas y a conseguir la independencia monetaria. Hasta entonces, debes entender que la bancarrota puede ser un último recurso. Las consecuencias financieras y crediticias son graves, y puede llevar años reconstruirlas.
Para solicitar la bancarrota, debes cumplir muchos requisitos que se ajustan según el tipo de bancarrota. Por ejemplo, un solicitante de la bancarrota debe tener una dirección crediticia y cumplir unos criterios de ganancia financiera obligados antes de que comience el método.
En general, hay dos tipos de procedimientos de bancarrota: Capítulo 7 y Capítulo 13. La bancarrota, según el capítulo 7 implica la cancelación de las deudas no garantizadas, comparables a las facturas de las tarjetas de crédito, a intervalos de un par de meses. La bancarrota, según el Capítulo 13, implica la devolución de las deudas a lo largo de un periodo de 3 a 5 años. Si estás considerando la posibilidad de acogerte al Capítulo 7 o al Capítulo 13 de la Ley de bancarrotas, esto es lo que debes entender sobre las necesidades del Capítulo 13 de la Ley de bancarrotas.
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¿Por qué la gente se declara en bancarrota?
El escenario monetario de dos personas que se declaran en bancarrota es diferente. Sin embargo, muchos de los que se declaran en bancarrota lo hacen por razones similares. de acuerdo con el Instituto de bancarrotas de yankee, las tres razones más comunes para declararse en bancarrota son
- Desempleo: Perder el empleo conlleva graves problemas monetarios, así como la imposibilidad de pagar hipotecas, préstamos para automóviles y otras deudas.
- Facturas médicas: Los problemas médicos, comparables a una enfermedad o una lesión mortal, pueden provocar deudas por gastos médicos.
- Divorcio: La ruptura de un matrimonio puede dejar a uno o a todos los cónyuges endeudados. Los cambios en las circunstancias económicas pueden hacer más difícil el pago de estas deudas.
¿Quién puede declararse en bancarrota según el Capítulo 7?
La bancarrota bajo el Capítulo 7, también llamada bancarrota directa o bancarrota por liquidación, puede liberar muchas variedades de deudas no garantizadas. Sin embargo, no todo el mundo puede declararse en bancarrota según el Capítulo 7. Estos son los requisitos para declararse en bancarrota según el Capítulo 7.
- Tus ingresos mensuales medios de los últimos seis meses deben ser inferiores a los ingresos mensuales típicos de una vivienda de igual tamaño en tu estado. De lo contrario, deberás pasar lo que se denomina la prueba de los ingresos. Esta prueba determina si tus ingresos son lo suficientemente elevados como para formar pagos parciales a los acreedores no garantizados. Si no superas la prueba de recursos, no desesperes: seguirás presentando la bancarrota del Capítulo 13.
- Si no te has acogido al capítulo siete en los últimos ocho años, seguirás acogiéndote al capítulo siete.
- Si no te has acogido al capítulo trece en los últimos seis años.
- Si intentaste presentarte a la bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13 y tu caso fue denegado, deberás esperar un máximo de 181 días antes de poder volver a presentarte. A lo largo de los ciento ochenta días anteriores a la presentación de la bancarrota, debes realizar un curso de dirección de crédito privado o en grupo ofrecido por una agencia de asesoramiento crediticio aprobada.
Aunque reúnas los requisitos para declararte en bancarrota, un juez podría desestimar tu caso si cree que has intentado engañar a tus acreedores. Por ejemplo, si aumentas tu deuda de {automóviles de crédito|tarjetas de crédito} para evitar pagarla en la bancarrota.
¿Quién puede acogerse al Capítulo 13?
La bancarrota del Capítulo 13 es totalmente diferente a la del Capítulo 7.
Debes tener suficientes ganancias financieras para pagar las deudas mensuales según tu plan de bancarrota.
Las deudas no garantizadas (como las tarjetas de crédito y las facturas médicas) no deben alcanzar los 419.275 $, y las deudas garantizadas (como los pagos de tu hipoteca y tu coche) deben ser inferiores a 1.257.850 $. Estas cantidades se aplican hasta abril de 2022. El techo de la deuda cambia cada 3 años.
Si intentaste declararte en bancarrota según el Capítulo 7 o el Capítulo 13 y tu caso fue denegado, deberás esperar 181 días o más antes de volver a presentarte.
Quieres demostrar que simplemente has presentado declaraciones de impuestos federales y estatales a intervalos los últimos cuatro años.
Por lo general, debes completar un curso de dirección de crédito privado o de grupo en una agencia de asesoramiento crediticio aprobada en un plazo de ciento ochenta días antes de declararte en bancarrota.
¿Pero la bancarrota afectará a mi puntuación de crédito?
La bancarrota es una de las cosas más perjudiciales para tu puntuación crediticia, ya que indica a los futuros acreedores que simplemente no has cumplido tus obligaciones. Afortunadamente, la bancarrota no deja una marca permanente en tu informe crediticio, por lo que empezarás a reconstruir tu crédito mientras te dedicas a poner en orden tus finanzas.
Tanto si te acoges al Capítulo siete como al Capítulo trece de la ley de bancarrotas, aparecerá en los informes crediticios del establecimiento de cartonaje y de otros acreedores. Después de solicitar un crédito, los prestamistas sin duda tendrán en cuenta la bancarrota. Una vez que se haya completado la bancarrota, tu informe crediticio indicará que las deudas relacionadas con la bancarrota y la presentación de la misma están canceladas.
El capítulo siete permanecerá en tu informe crediticio durante diez años cuando se presente y tenga un efecto en tu puntuación crediticia. El capítulo trece permanecerá en tu informe crediticio durante siete años. Sin embargo, el impacto de la bancarrota en tu puntuación de crédito disminuirá con el tiempo.
Si vas a solicitar un préstamo, los acreedores podrían no aprobar tu solicitud si el procedimiento de bancarrota no ha concluido aún. Sin embargo, algunos tipos de crédito pueden seguir siendo difíciles de obtener. Aunque consigas un préstamo, te enfrentarás a condiciones de crédito desfavorables, como tipos de interés elevados.
Ten en cuenta que algunos acreedores podrían tratar a los declarantes del Capítulo 13 de forma menos favorable que a los del Capítulo 7; los declarantes del Capítulo 13 también podrían ser considerados como un riesgo crediticio menor que los del Capítulo 7. Esto suele ser así porque en un caso muy del Capítulo 13, toda o una parte de la deuda se descarga en 3 a 5 años, mientras que en un caso del Capítulo 7, la deuda se condona.
Además, recuerda que si tu puntuación FICO® Score☉ era inteligente antes de declararte en bancarrota, sin duda estará por debajo de lo que era en absoluto.
Cómo empezar a reconstruir tu crédito cuando te declaras en bancarrota
Eel factor más importante que hay que recordar en relación con la bancarrota es que no es tu informe de crédito para siempre. la mejor noticia es que hay varias cosas que puedes hacer para reconstruir tu crédito antes de que la bancarrota desaparezca de tu informe de crédito. Aquí tienes seis pasos que debes dar.
- Paga siempre a tiempo. El historial de pagos desempeña un papel muy importante dentro de los modelos de evaluación crediticia que suelen calcular las puntuaciones de crédito. Pagar a tiempo las tarjetas de crédito y los préstamos demuestra que eres un receptor responsable y mejora tu puntuación de crédito.
- Gestiona las facturas pendientes Si no pagas las facturas del hogar, como las de los servicios públicos o las de los bienes muebles, la factura puede ser anulada y pasada a una agencia de cobro de deudas. Esto perjudicará a tu crédito si la cuenta pasa al cobro. Si reúnes los pagos atrasados, evitarás que tu puntuación de crédito se deteriore.
- Esto mejorará tu puntuación de crédito. Con Experian Boost™†† también puedes mejorar tu puntuación de crédito pagando tus facturas a tiempo. Este servicio gratuito mejora instantáneamente tu puntuación de crédito con Experian, al poner un aviso en tu informe de crédito de que simplemente estás pagando a tiempo mensualmente.
- Reduce el saldo de tu {tarjeta de crédito automobilizada |Mastercard}. ¿Sabías que puedes mantener una puntuación de crédito decente sin tener un saldo en tu tarjeta de crédito? Pagar todo el saldo de tu tarjeta de crédito cada mes es una de las formas más rápidas de mejorar tu puntuación de crédito.
- Ten preparado un fondo de emergencia. Reservar dinero para emergencias, como reparaciones repentinas del coche o facturas médicas, puede ayudarte a evitar las facturas impagadas y las deudas de las tarjetas de crédito. el mero hecho de aplazar los pagos del alquiler durante un mes puede facilitar las preocupaciones monetarias.
- Piensa en utilizar una tarjeta de crédito garantizada. Al igual que las tarjetas maestras no garantizadas, las tarjetas garantizadas necesitan un depósito. esto permite a las empresas emitir tarjetas de crédito incluso a aquellos que no son esencialmente solventes. Si una tarjeta de crédito garantizada no cumple las condiciones, el establecimiento de tarjetas se quedará con el depósito. La cantidad del depósito a veces está respaldada por tu límite de crédito. Confirma que el emisor de tu tarjeta informa de tu situación de pago a las 3 agencias de crédito (Experian, TransUnion y Equifax). la utilización de tarjetas garantizadas de forma responsable puede mejorar tu puntuación de crédito, aunque los retrasos en los pagos pueden dejarte en peor situación que antes.
Acepta el consejo de un profesional.
Una vez que tengas curiosidad por presentarte o no a la bancarrota del capítulo siete o del capítulo trece para tomar cualquier medida, no necesitas tener relaciones sexuales solo. Consulta estos recursos.
Abogados especializados en bancarrotas: es posible declararse en bancarrota sin contar con un abogado, pero si no estás segura de cómo proceder, se recomienda consultar a uno.
Agencias de dirección de crédito: Las agencias de asesoramiento crediticio te ayudarán a desarrollar una idea de reembolso de deudas para evitar la bancarrota. El Departamento de Justicia de EE.UU. incluye una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas por el gobierno federal.
Asesores monetarios: Un asesor financiero puede ayudarte a elaborar un presupuesto y un plan de reembolso de deudas.
Resumen
Declararse en bancarrota es un paso muy importante para poner en orden tus finanzas, por lo que es importante que lo consideres cuidadosamente de antemano. al fin y al cabo, tendrá un impacto semipermanente en tu solvencia. Al mismo tiempo, puede ser un nuevo comienzo para tu seguridad monetaria. Supervisa tu crédito de forma permanente y haz un seguimiento antes, durante y después del proceso de bancarrota.
Cuando el método haya terminado, vigila tu informe de crédito y tu puntuación crediticia para desarrollar hábitos que tengan el mayor impacto positivo en tu futura salud crediticia.
Soy abogado y me encanta ayudar a las personas con sus trámites. Me especializo en leyes de inmigración y me gusta estar al día con todas las novedades. Me apasiona mi trabajo y me siento muy orgulloso de poder ayudar a la gente a lograr sus sueños de vivir y trabajar en los Estados Unidos.
